Для большинства петербуржцев ипотечный кредит — единственный способ решения жилищной проблемы.
Если раньше купить квартиру мог только состоятельный человек, то сегодня стать владельцем вожделенной жилплощади может практически каждый работающий горожанин. Конкурируя между собой, банки, строительные и страховые компании предлагают широкий спектр программ жилищного кредитования — одна заманчивее другой. Заемщику остается лишь выбрать самую для него подходящую. И вот тут-то, советуют специалисты, нужно хорошенько подумать, ведь ипотека — ответственное решение, от которого в будущем зависит многое. Чтобы выслушать советы профессионалов и узнать из первых уст о новых кредитных программах, мы собрали за круглым столом редакции представителей ведущих петербургских банков, строительных и страховых компаний.
Все ради клиента
Помните ажиотажный рост цен на жилье в прошлом году? Тогда промедление с покупкой жилья даже в пару недель оборачивалось серьезными дополнительными тратами на успевшую подорожать и за этот короткий срок квартиру. Тем не менее и тогда и сегодня будущие новоселы предпочитают все-таки взвесить все за и против и подобрать именно тот вариант и в том районе, где им будет комфортнее жить. Но самое главное, люди хотят, чтобы сделка прошла как можно быстрее, но в то же время спокойнее. Поэтому банки, застройщики и страховые компании объединяют свои усилия.
— Ипотека сегодня развивается стремительными темпами, банки борются за клиента, снижая ставки, предлагая новые продукты. А клиент из огромного числа предложений выбирает те, где наиболее высокий сервис обслуживания при, безусловно, выгодных условиях, — утверждает руководитель центра ипотечного кредитования петербургского филиала БАНКА УРАЛСИБ Александр ФИЛИППЕНКОВ. — Сотрудничество банков, строителей и страховщиков — как раз одна из составляющих высокого сервиса. Оно экономит клиенту самое ценное — его время. Современному человеку нужно, чтобы он в одном месте получил весь комплекс услуг. Сегодня этот сервис развит настолько, что от заемщика требуется минимум усилий — за него все сделают профессионалы.
— Обычно заемщик начинает с выбора квартиры. Так вот, если она принадлежит застройщику, который сотрудничает с каким-либо банком, клиенту будет гораздо проще получить кредит. Потому что документы на дом проверены, застройщик аккредитован, проведена экономическая и юридическая экспертиза строительства, — продолжает заместитель директора Дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт ОАО "ПСБ" Ольга ЗИНКЕВИЧ.
— Проще говоря, если строящийся дом аккредитован банком, то это некое подтверждение, что дом гарантированно будет возведен и проблем на разных этапах строительства с ним не будет. Ипотечная сделка очень сложна, и чтобы клиент получил то, что хочет, его нужно сопровождать на всех этапах. Но самое главное, что дополнительной платы за сервис с клиента никто не потребует.
Как выбирают партнеров
Особо мнительных заемщиков зачастую интересует, почему, например, банки сотрудничают с какими-то конкретными строительными и страховыми компаниями? А застройщики в свою очередь направляют своих клиентов в определенные банки и рекомендуют некий конкретный круг страховщиков. Не обернется ли такое сотрудничество в будущем дополнительными расходами и финансовой кабалой?
Оказывается, ничего страшного тут нет. Просто и банки, и строительные компании, и страховщики досконально проверяют друг друга. Соглашение о сотрудничестве все стороны такого партнерства заключают прежде всего с известными и хорошо зарекомендовавшими себя на рынке компаниями.
— Выбирая партнеров, мы изучаем и предпочтения наших клиентов. Например, компания-застройщик должна работать на рынке недвижимости не менее 5 лет, у нее должно быть не менее двух успешно сданных объектов, — объясняет заместитель начальника Управления розничных банковских продуктов петербургского филиала ОАО "МДМ-Банк" Марина ИЛЬИНА. — Если это крупная компания и у нее хорошая репутация, то при наличии всех документов аккредитация строящихся объектов может занять пару дней.
— То, что банки предлагают клиенту выбрать квартиру у определенного застройщика, — для клиента только плюс. Ведь важно, что анализируется не просто некий общий объем строительства компании, а сроки сдачи, финансовое состояние каждого конкретного объекта. То есть идет комплексная оценка. Ведь вполне может быть, что компания просто набирает деньги со вновь прибывающих клиентов, — продолжает начальник отдела ипотечного кредитования петербургского филиала АКБ ОАО "РосЕвроБанк" Вадим ГОРДЕЕВ. — Для клиента ведь важно знать, что компания, которой он доверяет свои деньги, на самом деле устойчива, а дом, в котором он выбрал себе квартиру, обязательно будет сдан в срок и без недоразумений и проволочек.
Что касается страховых компаний, то их будущие партнеры проверяют не менее детально. Ведь, по сути, страхование — это обеспечение кредита и на тот случай, если заемщик не сможет платить по счетам. Банки смотрят уставные документы, ежеквартально проверяют финансовое состояние, насколько оперативно работают страховщики и как выполняют свои обязательства.
— Банки выбирают себе в партнеры страховые компании, которые имеют достаточный опыт работы на рынке страхования недвижимости, финансово устойчивы и предлагают заемщикам оптимальные условия для заключения договора страхования и приемлемые тарифные ставки, — говорит директор Центра ипотечного страхования ОАО СК "Русский мир" Евгений ЯРЫГИН.
А зачем нужна страховка?
Очень часто заемщики считают страховку при получении ипотечного кредита дополнительными ненужными тратами. Причем все думают практически одинаково: я здоров, у меня хорошая работа, зачем мне платить лишние деньги?
— Страховка необходима прежде всего как раз самому заемщику! Ведь ипотечные кредиты выдают на очень долгий срок, и неизвестно, что может случиться с человеком и его карьерой или домом за это время. А кредит-то выплачивать все равно придется, при любых обстоятельствах, — говорит руководитель управления по работе с финансовыми институтами Санкт-Петербургского филиала ООО "Группа Ренессанс Страхование" Антон БАРИХНОВСКИЙ. — К тому же сегодня средний тариф по комплексному ипотечному страхованию колеблется от 0,5% до 1% от задолженности по кредиту. Размер ставки по страхованию зависит от состояния здоровья заемщика, его работы, стоимости квартиры.
При оформлении ипотечного кредита банки требуют застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика, поэтому чаще всего заключаются договора комплексного страхования.
— Договор называется комплексным, потому что включает в себя перечень рисков, которые кредитующая организация может потребовать застраховать. Во-первых, это удобно и для заемщика, и для банка. А во-вторых, существенно удешевляет стоимость страхования, — продолжает Евгений ЯРЫГИН.
По словам страховщика, в последнее время наметилась тенденция, при которой некоторые банки требуют страхования по "усеченному" пакету рисков в том или ином их сочетании. Например, не обязуют заемщика страховать риск утраты права собственности. В частности, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию исключило этот пункт в качестве обязательного из списка страхового пакета. Хотя отсутствие страховой защиты в этом случае может привести к негативным последствиям для заемщика и для банка.
Все решает клиент
Специалисты уверяют, что у крупных компаний примерно одинаковые тарифы, так что у клиентов остается право выбора. При этом никто ничего никому не навязывает.
— Когда клиент приходит в компанию, у него выясняют, чего он хочет, какие условия кредитования ему подойдут (пониженные процентные ставки, досрочное погашение). И уже потом выбирается наиболее подходящая кредитная программа, — пояснила начальник отдела ипотечного кредитования ЗАО "Строительное объединение "М-ИНДУСТРИЯ" Марина РАВДОНИК. — Обычно каждому клиенту стараются подобрать индивидуальную программу.
И банки и застройщики сегодня готовы идти навстречу клиенту.
— Если заемщик настаивает на покупке квартиры в неаккредитованном банком объекте — ему могут выдать кредит при наличии дополнительного обеспечения (либо двух поручителей с равным доходом, либо собственность). Но тогда его предупреждают, что все риски он будет нести самостоятельно.
ХОРОШАЯ НОВОСТЬ
А вот кому коттедж в кредит!
В долг сегодня можно покупать не только городскую квартиру, но и загородный дом вместе с земельным участком.
Пока этот вид кредитования в Санкт-Петербурге развит слабо, но в скором времени эксперты предрекают этому направлению настоящий бум. Потенциальные покупатели, для которых городские квартиры стали недоступны, уже начинают интересоваться готовым жильем в области и приобретением участков для строительства. Так, например, в РосЕвроБанке ипотечные кредиты предоставляются не только на покупку загородной недвижимости (в том числе объектов незавершенного строительства), но и под залог жилого дома или объекта незавершенного строительства.
— Следующим этапом развития рынка ипотеки станет ипотека на рынке строящихся коттеджей. Спрос на загородное жилье огромный, а реальных сделок пока очень мало из-за пробелов в законодательстве. Например, очень сложно оценить строящиеся загородные объекты и определить риски при кредитовании, — считает директор финансово-экономического департамента компании Setl City Алексей ЛУКЬЯНОВ.
Пока банки рассматривают кредитование земельных участков как зону повышенных рисков, связанных со сложным и трудоемким оформлением. И тем не менее предложение растет. Значительно проще приобрести загородную недвижимость в готовом коттеджном поселке. Или любой другой объект, находящийся в собственности.
— Мы кредитуем покупку коттеджей в Петербурге и Ленинградской области. Недвижимость должна находиться в жилом поселке, предназначаться для круглогодичного проживания, быть не выше трех этажей и не ранее 1995 года постройки. При оформлении кредита в качестве залога выступает сам дом и земельный участок. При этом рассматриваются земельные участки с целевым назначением как для жилищного или дачного строительства, так и для садоводства, — говорит начальник отдела развития розничного бизнеса филиала ОАО "БИНБАНК" в Санкт-Петербурге Алексей АРИСТАРХОВ. — Кредит предоставляется в рублях и долларах США на срок от 5 до 25 лет. Максимальная сумма кредита — до 400 000 долларов США/ 12 000 000 рублей. Размер первоначального взноса — от 25% стоимости приобретаемого жилья. Минимальная ставка по кредиту — 11% в долларах США и 14% в рублях. Также планируется к запуску новая программа, по которой заемщик может взять кредит под залог уже имеющейся недвижимости (коттедж и земельный участок).
Кстати, о своем участии в кредитовании загородных коттеджей заявили все участники нашего круглого стола. Так что выбрать есть из чего.
НОВОСТИ
РосЕвроБанк снизил первоначальный взнос по кредитованию жилья на первичном рынке до 15%, а срок кредита увеличил до 40 лет. МДМ-Банк увеличил возраст заемщика на момент погашения кредита: мужчины — до 65, а женщины — до 60 лет.
В Росбанке по-прежнему продолжается акция "Первомайская", в рамках которой снижены процентные ставки по всем видам кредитов и отменены все комиссии при оформлении кредита.
ПСБ готов кредитовать клиентов, чей ежемесячный платеж составит до 75% от совокупного дохода (в зависимости от его размера). Для покупки квартиры на "первичке" можно воспользоваться нецелевым кредитом под залог имеющейся недвижимости на сумму до 90% от стоимости собственной недвижимости.
БАНК УРАЛСИБ вскоре может выдавать кредиты без первоначального взноса, а в купленной в кредит квартире выделяет долю несовершеннолетним детям.
БИНБАНК предлагает ипотеку без первоначального взноса и кредит под залог имеющегося жилья. Первый вид кредитования интересен семьям, живущим в маленьких квартирах и не имеющим возможность накопить на первоначальный взнос.
Группа Ренессанс Страхование приготовила упрощенный продукт ипотечного страхования, который позволит заемщикам сразу же увидеть и оценить их будущие платежи по страховке.
В СК "Русский мир" новые условия по ипотечному страхованию: тариф равен 0,9% от страховой суммы в год.
"М-ИНДУСТРИЯ" разработала совместную с Балтинвестбанком программу кредитования, в которой на первый год ставка составляет всего 9% в рублях при первоначальном взносе 10%.
Компания Setl City недавно предложила своим клиентам накопить на счете в банке за время строительства нового дома необходимую на покупку сумму.
Холопова Любовь
Источник: Комсомольская правда в Петербурге (Санкт-Петербург)